富养：越会花钱的孩子越有前途？（二）

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9个方法，富养出不宠坏的孩子

1、和孩子聊聊有关钱的事儿

Lieber在研究中发现，3-4岁的孩子就已经观察到钱，并且开始对钱产生好奇与兴趣。大多数家长承认曾遭遇过这些常见问题：我们有钱吗？我们是穷人吗？你挣多少钱？

然而很多父母对于和孩子谈论有关钱的话题有着本能的抵触，Lieber笑称“对家长来说，和孩子谈论性、也许都比和孩子谈论爸妈挣了多少钱来得舒服。”

也许是因为谈论家庭收入与支出等财政问题会带来羞耻感、尴尬感等不舒服的情绪，同时也担心和孩子谈论金钱，会让孩子更贪婪、想要索取更多，总之这是一个敏感话题。

Lieber明确指出，回避孩子的问题或欺骗孩子并不是一个好方法，这并不能打消孩子的好奇心，他们会自己去寻求答案，比如从社交媒体和同辈那里，所以如果父母想让孩子对钱有正确的理解，那么就应该以坦诚的姿态与孩子谈论它……

面对所有关于钱的问题，Lieber建议最佳的回应方法是反问孩子：“为什么问这个？(Why do you ask?)”这样回应能够给父母一个缓冲的时机，去发现其背后隐藏的孩子真正关心或担忧的问题。

Lieber研究发现，绝大多数关于钱的问题源自于孩子的恐惧心理，多数来自于日常生活，比如偷听到父母在争吵关于抵押贷款的事，或者在学校听到孩子们争论谁的父母更加有钱。

举个例子，当孩子问“我们有钱吗？”，并不是确切地在问你的薪水是多少。他们可能听到另一个家庭买了一辆新车，然后好奇你是不是也能买得起一辆；或者，他可能看到一个无家可归的流浪汉，然后担心自己会不会某一天也流浪街头。发现孩子真实的担忧，了解它从何而来，父母才能给予孩子最合适的反馈。

当孩子变大一些，他们可能会提出更多有针对性的问题，父母应该尊重他们、认真地回答他们的问题。可以主动和孩子分享家庭日常开支的状况以及每项事物所支出的实际金额。针对一些家庭购买计划，可以试着和孩子一起讨论预算和购买方案。比如，多少钱才够？我们应该买哪个品牌？去哪儿买折扣最多？等等。

从小和孩子谈论家庭财务决策，将帮助孩子理解钱是如何工作的、如何聪明理性地花钱、省钱有什么好处。相比从来不关心家庭开支的孩子，这样长大的孩子将会更了解生活，对金钱的态度也会更为健康和淡定。

2、让零用钱变成“练习钱”

理财能力是一个成年人必须具备的生活技能，然而学校并不传授这种技能，那么在孩子成年之前，他们如何去学习这项技能呢？

对此，Lieber确信，没有比零用钱更好的教育工具了。让零用钱变成“练习钱”，“让孩子们在真实的世界中使用手中的真金白银，是再好不过的理财课了”，Lieber说。

一个月一次或一个星期一次定期发放零用钱，每年可以适度增加零用钱额度，比如每年增长1美元，让孩子感觉自己在成长。

不过有一点必须注意：零用钱不应与家务挂钩。因为做家务的意义是为了让孩子认识到自己是家庭的一部分，有义务为家庭做出贡献。一旦与金钱挂钩，做家务就转变成了一种商业交易。

3、给一套“系统”，让孩子管理自己的零用钱

光给孩子钱当然不行，还得给他一个管理系统。

Lieber建议，把零用钱分装在三个透明罐子里，分别贴上三个标签：give，save，spend。

这三个罐子模拟了一个成长型的预算系统。财政状态健康的成年人一般将收入的约80%用来花费，15%-20%用来储蓄，剩余用作慈善捐赠。所以，放入“Spend” 罐子的是用作日常花费的钱，放入“Save” 罐子的是暂时存起来以备未来之需或大件购买的钱，而放入“Give”罐子的是用作慈善捐赠的储备。

一开始，由父母帮孩子决定每个储蓄罐该分配多少钱，随着孩子年龄的增长，可以给他们更多自主权去分配这些钱。

这个简易系统不仅能够模拟财务管理功能，还能向孩子潜移默化地灌输健康的金钱价值观。“Spend”可以教导孩子谦逊、节俭和审慎的决策，避免冲动型消费；“Save”可以培养孩子为长远目标等待的耐心；而“Give”则可以教养出懂得付出与感恩的慈善之心。

除此之外，这套系统让零用钱变得可控制可管理，还能培养孩子的延迟满足与自我控制能力。

2011年新西兰曾经发布一项令人瞩目的调查报告，该调查耗时32年，追踪了1000个人从出生到32岁的生活状况，其中一项重大发现是：那些在孩童时代缺乏自我控制力的人，比起自控力很强的人，在32岁时财务状况普遍比较糟糕，拥有更少的储蓄，更少的房产，更少的股票等资产以及更少的退休金储备。

自我控制能力相比孩子的社会阶层和IQ，能够更为准确地预言他们成年后的财政状况。

为了鼓励孩子存钱，你还可以加入激励机制。比如：放入Save罐子的钱可以得到存款利率；孩子得到的零用钱都必须上缴个人所得税，只不过放入Spend罐子的钱征收比较高的个人所得税，而分配到Save和Give罐子的钱，则征收比较低的个人所得税。

最后，有一点很重要，那就是必须使用透明罐子，不透明的小猪零钱罐、陶瓷或金属的罐子都很成问题，因为我们必须让孩子能够看到里面有多少钱，它们是如何被消耗或增长的。

4、让孩子自己做购买决策

如果你想要孩子学会理智聪明地花钱，那么就要给他们自治权，给他们机会犯错。

虽然零用钱的金额很小，但已足够让孩子体验不可避免的决策失误，比如：一时冲动把钱花在不值的东西上，事后当他们不够钱去购买真正需要的东西时就会感到后悔。“小时候犯点错，对孩子的成长是很有帮助的，如果你不想他们到了24岁才开始犯错的话”，Lieber指出。

5、教孩子学会分辨“Want想要”和“Need需要”

Lieber建议在纸上创作一个Want/Need模型，即画一条横线，再从这条横线中间往下画一条竖线，竖线的左边代表“Want想要”，竖线的右边代表想“Need需要”。比如，雨鞋也许是一种需要，但多花四倍的钱，橡胶并不会变得更好。所以，他把25美元的雨鞋列在”需要“下面，而把100多美元的雨鞋列在’想要”下面。

Want/Need的判断标准没有统一答案，每个家庭可以根据自己的实际情况进行设置。重要的是，有了这个模型的帮助，能够训练孩子的思维方式，帮助他们分辨自己的欲望，从而学会运用理性判断进行购买决策。

另外，父母想要拒绝孩子的某些购买要求时，也可以借助这个模型给孩子一个令人信服的解释，而不只是命令孩子说“不能买”。

6、教孩子评估这钱花得值不值

Lieber建议每六个月左右检查一次孩子的房间，与他们一起做一番清理工作。你可以问：“你当初在博物馆花了2美元买回这件玩具，现在我们要把它扔掉了。花出去的2美元收回来了吗？”

经常提醒孩子进行这样的评估，可以让孩子领悟一些健康的消费理念，比如，购物的快感是转瞬即逝的，而一段愉快的体验将会在他们的脑海中长久逗留。

Lieber还建议用hours-of-fun-per-dollartest(花费每一美元可以玩多少时间)的游戏来折算商品的价值，来教育孩子投资回报率的概念。例如，如果购买一个费雪收银机，花费1美元最高能玩185.5个小时；而如果购买一个能说话的小玩偶，花费1美元只能玩0.08个小时。

这个方法在青少年时期也同样适用，比如，在讨论家庭旅行方案时，可以将不同的方案用这样的方法进行折算与评估，从而找到性价比最优的方案。

7、放手让孩子去打工

当孩子进入高中，可以开始鼓励他们去外面打工。这是一种很棒的历练，孩子可以从付费工作中学到职业道德和金钱是如何取之有道。

很多父母担心打工会影响学业。事实上恰恰相反，研究发现，每周打工时间不到15个小时的青少年，他们的学习成绩比不打工时反而普遍有所进步。

8、让孩子参与家庭的慈善行动

研究显示，如果父母热心公益，孩子也会趋向如此，慷慨和慈善之心可以在很幼小的时候植入孩子心中。

在你分配慈善预算时，让孩子也参与进来。让孩子帮助搜索慈善项目，对于该把钱捐赠到哪个慈善项目，鼓励孩子也提出自己的意见。

Lieber和他妻子放了100颗豆子(1颗豆子代表1美元)在客厅来代表他们每年的慈善基金，然后与女儿一起讨论和决定这些豆子所代表的金额将用在哪些慈善项目上。

允许孩子自己为 “Give” 罐子里的钱选择慈善项目，并确保以他们的名字捐赠。

9、带孩子练习感恩

每个家庭都必须培养一种感恩文化。“这能帮助孩子满足于他所拥有的东西，不会那么渴望未曾拥有的东西”，Lieber指出。

Lieber建议在饭桌上建立一个感恩仪式，无论是不是宗教徒。

比如有这样一个家庭，每次开饭前都要举杯干杯，敬每一个带给自己幸福快乐的人、事、物。孩子们很喜爱这个仪式，因为这给他们一种成长的感觉，同时他们也觉得碰撞玻璃杯十分有趣。即便这只是一个小小的仪式，日积月累将会成为孩子心中根深蒂固的信仰。

另一个方法是让孩子多接触外部世界，认识到不是每个人都能拥有这么多，比如：让孩子做公益活动志愿者，或与来自不同家庭背景的孩子一起活动。